Le taux d'épargne : l'indicateur financier clé que vous négligez
La définition en une phrase
Le taux d'épargne est le pourcentage de vos revenus qui vous reste à la fin du mois, une fois les dépenses payées. Un taux de 30 % signifie que vous avez épargné 30 sur chaque tranche de 100 gagnée.
Turbobulls calcule automatiquement votre taux d'épargne à partir des opérations de votre Wallet. Voir votre taux →
Le principe : quelle part de chaque salaire mettez-vous de côté ?
Personne A : taux d'épargne de 50 %
Elle gagne 5 000 par mois, en dépense 2 500 et en épargne 2 500. À ce rythme, en partant de zéro, elle atteint l'indépendance financière (IF) en 17 ans environ.Personne B : taux d'épargne de 10 %
Elle gagne 5 000 par mois, en dépense 4 500 et en épargne 500. À ce rythme, en partant de zéro, il lui faut environ 51 ans : trois fois plus longtemps, pour le même revenu.La relation n'est pas linéaire. Une personne qui épargne 50 % ne va pas seulement 5 fois plus vite qu'une personne qui épargne 10 % : elle accumule davantage ET dépense moins, ce qui abaisse le montant à atteindre pour son IF.
Ce que signifie le badge Wallet
Dans Turbobulls, chaque indicateur porte un petit badge qui indique sur quelles données il repose. Le taux d'épargne y apparaît sous le nom Savings rate et porte le badge Wallet (porte-monnaie). L'application est pour l'instant en anglais.
Il prend donc en compte l'activité de votre Wallet :
- Les opérations de revenus (tous les revenus du Wallet, quelle qu'en soit la source, plus les dividendes et intérêts versés par vos positions)
- Les opérations de dépenses (tout l'argent qui sort du Wallet, hors virements entre vos comptes et sommes envoyées à vos courtiers)
Il ignore volontairement les plus-values de vos positions et toute autre forme d'enrichissement en dehors du Wallet.
Comment interpréter le chiffre
| Taux d'épargne | Ce que cela signifie généralement |
|---|---|
| Négatif | Vous dépensez plus que vous ne gagnez et votre patrimoine fond. C'est la priorité absolue à corriger. |
| 0 % - 10 % | Vous vivez d'un salaire à l'autre, à la merci du moindre imprévu. Votre patrimoine progresse lentement. |
| 10 % - 20 % | La fourchette « classique » pour des revenus moyens. L'IF demande 30 à 40 ans, voire plus. |
| 20 % - 30 % | Sain. L'IF est atteignable en 25 à 30 ans. |
| 30 % - 50 % | Solide. L'IF en 15 à 25 ans. La fourchette privilégiée des Bogleheads. |
| 50 % ou plus | Excellent. L'IF en moins de 15 ans. Vous êtes en plein territoire FIRE. |
Découvrez quelle part de vos revenus vous gardez vraiment
Pourquoi il compte plus que la performance (au début)
Imaginez deux scénarios pour une personne de 25 ans sans épargne :
Le taux d'épargne produit ses effets plus vite, car il détermine directement le capital qui travaille pour vous. Impossible d'obtenir une performance sur de l'argent que vous n'avez pas épargné.
C'est aussi lui qui fixe votre horizon, et pas seulement votre solde. Le calculateur FIRE transforme un taux d'épargne en nombre d'années, et l'épargne à avoir selon l'âge explique pourquoi les multiples de salaire souvent cités mesurent autre chose.
Comment Turbobulls calcule le taux d'épargne
En termes simples : Turbobulls prend les revenus que vous suivez, en soustrait les dépenses que vous suivez, puis divise le résultat par vos revenus.
Dans l'application, le taux d'épargne s'appelle Savings rate et figure dans la carte All figures (tous les indicateurs) de l'Overview (vue d'ensemble), sous Cash and costs (liquidités et frais). La carte Money in and out (revenus et dépenses) de l'Overview montre les montants qui le composent : Money in (revenus), Spent (dépenses) et ce qui reste, réparti entre Invested (investi) et Kept (mis de côté).
taux d'épargne = (revenus − dépenses) / revenus × 100
Additionnez les revenus. Toutes les opérations de revenus du Wallet sur la période, plus les dividendes et intérêts versés par vos positions.
Additionnez les dépenses. Toutes les opérations de dépenses du Wallet sur la période.
Calculez la différence. Revenus moins dépenses = épargne nette.
Divisez et convertissez en pourcentage. L'épargne nette divisée par les revenus, multipliée par 100.
Comment améliorer le vôtre
Les deux leviers sont tout aussi valables, mais leurs effets diffèrent :
- Négociez une augmentation.
- Ajoutez un revenu complémentaire.
- Changez d'emploi (souvent le moyen le plus rapide de gagner 10 à 30 % de plus).
- Développez des compétences mieux rémunérées.
- Résiliez les abonnements superflus.
- Réduisez le coût de votre logement (le plus gros poste pour la plupart des gens).
- Gardez vos voitures plus longtemps.
- Achetez des produits de marque distributeur quand c'est possible.
Quand surveiller le taux d'épargne, et quand l'ignorer
- Vous êtes en début de carrière. C'est l'indicateur le plus important pendant les 15 à 20 premières années.
- Vous vous fixez un horizon pour votre IF. À associer à votre progression vers l'IF et à la performance attendue.
- Vous voulez repérer l'inflation de votre train de vie. Un taux d'épargne qui baisse alors que vos revenus augmentent en est le signe.
- Vous comparez différentes périodes. Avez-vous épargné plus ou moins l'an dernier que l'année précédente ?
- Vous ne suivez pas toutes vos dépenses. Des dépenses manquantes gonflent artificiellement le taux.
- Vos dépenses sont irrégulières. Un mois marqué par un gros achat fausse la moyenne.
- Vous êtes en fin de carrière avec un portefeuille important. La performance prime, le taux d'épargne devient moins décisif.
- Vous vivez de vos plus-values. Le taux calculé à partir du Wallet ne les voit pas : regardez plutôt votre progression vers l'IF.
Vue d'ensemble : les indicateurs à associer au taux d'épargne
Le taux d'épargne est le compteur de vitesse de votre enrichissement. Associez-le à ces indicateurs pour une vision complète :
Progression vers l'IF : l'objectif à long terme vers lequel votre taux d'épargne vous mène
Stabilité des revenus : dans quelle mesure vos revenus sont vraiment fiables
Réserve de trésorerie : votre épargne vous a-t-elle déjà constitué un matelas de sécurité ?
Investir ou rembourser ses dettes : où placer vraiment l'argent que vous épargnez
L'indicateur que la plupart des experts en finances personnelles regardent en premier
Turbobulls calcule automatiquement votre taux d'épargne à partir de chaque opération de revenus et de dépenses. Repérez l'inflation de votre train de vie, fixez un horizon pour votre IF et améliorez votre taux en ajustant vos dépenses en connaissance de cause.
- Taux d'épargne calculé automatiquement à partir des opérations de votre Wallet
- Comparaison d'une période à l'autre pour repérer l'inflation de votre train de vie
- À associer à la progression vers l'IF et à la réserve de trésorerie pour une vision complète de votre patrimoine
- Gestion native des revenus et des dépenses en plusieurs devises
- Mise à jour automatique à chaque opération enregistrée
- Aucun calcul à la main : ni tableur, ni formule
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