Calculateur FIRE : quand pourrez-vous arrêter de travailler ?
Première étape : votre chiffre FIRE
L'objectif est un multiple de ce que vous dépensez, et non de ce que vous gagnez.
Chiffre FIRE = dépenses annuelles / taux de retraitAu taux de retrait traditionnel de 4 %, cela revient à multiplier vos dépenses par 25.
Pour 30 000 € de dépenses par an :
À 4,0 % : 30 000 / 0,04 = EUR 750 000
À 4,7 % : 30 000 / 0,047 = EUR 638 298Le second chiffre utilise le taux révisé que défend aujourd'hui l'auteur même de la règle, présenté dans le guide de la règle des 4 %. L'écart entre les deux est d'environ 112 000 €, et ce point mérite d'être souligné : votre objectif dépend du taux que vous avez retenu, et non de votre vie, et cette hypothèse fait débat.
Deuxième étape : votre échéance
La seconde formule répond à la question « quand ? », et elle s'appuie sur votre taux d'épargne plutôt que sur votre salaire.
En partant de zéro, avec un rendement réel de 5 % après inflation et un objectif de 25 fois vos dépenses :
| Taux d'épargne | Années jusqu'à l'indépendance financière |
|---|---|
| 10 % | Environ 51 |
| 20 % | Environ 37 |
| 30 % | Environ 28 |
| 50 % | Environ 17 |
| 70 % | Environ 9 |
Regardez la tendance plutôt que le nombre exact d'années. La relation n'est pas linéaire. Passer de 10 % à 20 % vous fait gagner environ 14 ans. Passer de 50 % à 70 % vous en fait gagner environ 8 de plus, sur une durée déjà courte.
Si un taux d'épargne élevé est si efficace, c'est parce qu'il agit sur les deux chiffres à la fois. Épargner davantage fait grossir votre capital, et comme vous dépensez moins, l'objectif lui-même baisse. Un seul changement, deux effets qui se cumulent.
Ce que le calcul ne prend pas en compte
Tout calcul FIRE repose sur des hypothèses. Voici les quatre qui comptent le plus.
Le rendement est une moyenne, mais vous vivez une séquence d'années. Une mauvaise première décennie après l'arrêt du travail fait bien plus de dégâts que la même décennie plus tard, car vous retirez de l'argent d'un capital réduit. C'est le risque lié à l'ordre des rendements, et c'est la principale raison pour laquelle ces plans échouent.
Les impôts sont à déduire de votre budget de dépenses. Si vous avez besoin de 30 000 € pour vivre et que vos retraits sont imposés, il vous faudra un capital plus important que ne le suggère le multiple de 25. L'écart dépend entièrement de votre pays de résidence fiscale.
Les frais aussi. Les frais exprimés en pourcentage se cumulent contre vous sur des décennies. Consultez l'efficacité des coûts.
Trente ans, pas cinquante. Les travaux sur la règle des 4 % ont testé des retraites de 30 ans. Si vous arrêtez de travailler à 45 ans, vous planifiez sur un horizon que les données d'origine n'ont jamais étudié, et la plupart des personnes dans cette situation retiennent un taux plus bas, gardent une réserve de liquidités ou comptent sur des revenus futurs.
Trois exemples chiffrés
Une personne de 30 ans qui dépense 24 000 € et épargne 40 % d'un revenu de 40 000 €. Objectif à 4 % : 24 000 x 25 = 600 000 €. Avec un taux d'épargne d'environ 40 %, le tableau la situe à un peu plus de 20 ans de son objectif : elle atteint l'indépendance financière au début de la cinquantaine.
La même personne après avoir réduit ses dépenses à 21 000 €. L'objectif tombe à 525 000 €, et le taux d'épargne augmente, puisque le même revenu lui permet désormais de mettre davantage de côté. Un seul changement fait jouer les deux chiffres en sa faveur.
Une personne de 45 ans qui dépense 36 000 € et a déjà 200 000 € investis. Objectif à 4 % : 900 000 €. Les 200 000 € déjà investis font le travail de nombreuses premières années, ce que le tableau ci-dessus, qui part de zéro, ne prend pas en compte. Si vous partez d'un capital significatif, vous êtes plus proche de l'objectif que ne le suggère le tableau.
Comment Turbobulls vous aide
Le problème ne vient pas des formules, mais des deux données de départ. La plupart des gens les estiment au jugé.
Les dépenses proviennent du suivi de vos revenus et de vos dépenses, avec catégories et étiquettes, ce qui vous donne aussi directement votre taux d'épargne plutôt qu'une estimation. Ce sont les deux chiffres dont dépend chaque ligne ci-dessus, et les deux sont inclus dans l'offre gratuite.
Le patrimoine net, qui réunit vos investissements, vos liquidités, vos actifs personnalisés comme l'immobilier, et vos dettes grâce aux types de compte prêt et crédit immobilier, vous indique votre point de départ pour mesurer la distance qui reste.
La progression vers l'IF, qui mesure où vous en êtes par rapport à l'indépendance financière et estime le nombre d'années qui vous en séparent, est réservée à Turbo Pro. La raison mérite d'être connue : un chiffre d'IF a besoin des deux volets de vos finances, ce que vous gagnez et ce que vous dépensez, et une offre limitée n'en voit qu'une partie. Un chiffre calculé sur la moitié de vos finances serait pire que pas de chiffre du tout.
Des données de départ fiables
Pour aller plus loin
Questions fréquentes
Q : Mon salaire entre-t-il dans le calcul ?
Seulement à travers votre taux d'épargne. Deux personnes qui gagnent la même somme peuvent atteindre l'indépendance financière à des décennies d'écart selon ce qu'elles mettent de côté, et une personne qui gagne moins mais épargne la moitié de ses revenus y arrivera généralement avant une personne qui gagne plus mais n'en épargne qu'un dixième.Q : Dois-je utiliser 4 % ou un autre taux ?
4 % est le chiffre de référence traditionnel, et son auteur défend depuis un taux plus élevé, ce qui abaisse nettement votre objectif. Mais si vous arrêtez de travailler tôt, votre horizon est plus long que celui testé par les études, ce qui plaide dans l'autre sens. Calculer votre objectif avec deux taux différents et observer l'écart est plus utile que d'en choisir un et de vous y fier.Q : Le chiffre FIRE tient-il compte des impôts ?
Pas dans sa présentation habituelle. Le multiple de 25 s'applique aux dépenses, et si vos retraits sont imposés, votre capital doit aussi couvrir l'impôt. Le traitement varie selon le pays et le type de compte : mieux vaut le savoir tôt que le découvrir trop tard.Q : Et si j'ai déjà de l'épargne ?
Vous êtes alors plus avancé que ne le montre le tableau qui part de zéro, et l'effet est plus important qu'on ne le pense, car c'est le capital investi tôt qui a le plus de temps pour profiter des intérêts composés. Mesurez l'écart entre votre patrimoine net actuel et votre objectif, plutôt que de lire le nombre d'années depuis zéro comme s'il s'appliquait à vous.Turbobulls est un outil de suivi et d'analyse, pas un conseiller en investissement. Rien sur cette page ne constitue un conseil en investissement, fiscal ou juridique. Tout investissement comporte des risques, y compris un risque de perte en capital. Faites vos propres recherches ou consultez un professionnel agréé.
Les deux chiffres, calculés à partir de données réelles
Turbobulls calcule vos dépenses et votre taux d'épargne à partir des opérations que vous suivez, et construit votre patrimoine net à partir de tout ce que vous possédez et de tout ce que vous devez.
- Taux d'épargne calculé à partir des revenus et des dépenses suivis
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- Types de compte, dont retraite, prêt et crédit immobilier
- La progression vers l'IF et une estimation des années restantes avec Turbo Pro
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