Calculadora FIRE: ¿cuándo podrás jubilarte?
Paso uno: tu cifra FIRE
El objetivo es un múltiplo de lo que gastas, no de lo que ganas.
Cifra FIRE = gasto anual / tasa de retiradaCon la tasa de retirada tradicional del 4 %, equivale a tu gasto multiplicado por 25.
Si gastas EUR 30.000 al año:
Al 4,0 %: 30.000 / 0,04 = EUR 750.000
Al 4,7 %: 30.000 / 0,047 = EUR 638.298La segunda cifra usa la tasa revisada que ahora defiende el propio autor de la regla, como explicamos en la guía de la regla del 4 %. La diferencia entre las dos ronda los EUR 112.000, y merece la pena tenerla en cuenta: tu objetivo depende de la tasa que has supuesto, no de tu vida, y esa tasa está en discusión.
Paso dos: cuánto tiempo te falta
La segunda fórmula responde a la pregunta de cuándo, y lo que necesita es tu tasa de ahorro, no tu sueldo.
Partiendo de cero, con una rentabilidad real del 5 % después de la inflación y un objetivo de 25 veces el gasto:
| Tasa de ahorro | Años hasta la independencia financiera |
|---|---|
| 10 % | Unos 51 |
| 20 % | Unos 37 |
| 30 % | Unos 28 |
| 50 % | Unos 17 |
| 70 % | Unos 9 |
Fíjate más en la forma de la curva que en los años exactos. La relación no es lineal. Pasar del 10 % al 20 % te ahorra unos 14 años. Pasar del 50 % al 70 % te ahorra unos 8 más, sobre un plazo que ya era corto.
Una tasa de ahorro más alta tiene tanto efecto porque actúa sobre las dos cifras a la vez. Si ahorras más, tu capital crece y tu gasto es menor, así que el objetivo también baja. Un solo cambio con dos efectos que se refuerzan entre sí.
Lo que las cuentas no tienen en cuenta
Todo cálculo FIRE se basa en supuestos, y estos son los cuatro que más pesan.
La rentabilidad es una media, pero tú vives una secuencia concreta. Una mala primera década después de dejar de trabajar hace mucho más daño que esa misma década más adelante, porque estás retirando dinero de un capital que se ha reducido. Es el riesgo de secuencia de rentabilidades, y es el principal motivo por el que fallan estos planes.
Los impuestos salen de tu cifra de gasto. Si necesitas EUR 30.000 para vivir y tus retiradas tributan, tu capital tiene que ser mayor de lo que sugiere el 25x. Cuánto mayor depende por completo de dónde tengas tu residencia fiscal.
Las comisiones también salen de ahí. Una comisión en porcentaje se acumula en tu contra durante décadas. Consulta la eficiencia en costes.
Treinta años, no cincuenta. El estudio del 4 % analizó jubilaciones de 30 años. Si lo dejas a los 45, estás planificando para un horizonte que los datos de partida nunca estudiaron, y la mayoría de las personas en esa situación usan una tasa más baja, un colchón de efectivo o cuentan con algún ingreso futuro.
Tres casos con números
Una persona de 30 años que gasta EUR 24.000 y ahorra el 40 % de unos ingresos de EUR 40.000. Objetivo al 4 %: 24.000 x 25 = EUR 600.000. Con un ahorro de alrededor del 40 %, la tabla la sitúa a algo más de 20 años, así que alcanzará la independencia financiera a principios de los cincuenta.
La misma persona tras reducir su gasto a EUR 21.000. El objetivo baja a EUR 525.000, y la tasa de ahorro sube porque, con los mismos ingresos, ahora le sobra más dinero. Un solo cambio mueve las dos cifras a su favor.
Una persona de 45 años que gasta EUR 36.000 y ya tiene EUR 200.000 invertidos. Objetivo al 4 %: EUR 900.000. Los EUR 200.000 que ya tiene equivalen al trabajo de muchos de los primeros años, algo que la tabla anterior, que parte de cero, no refleja. Si partes de un saldo importante, estás más cerca de lo que sugiere la tabla.
Cómo te ayuda Turbobulls
El problema no son las fórmulas, sino los dos datos de partida. La mayoría de la gente los calcula a ojo.
El gasto se obtiene a partir de los ingresos y gastos que registras, con categorías y etiquetas, y eso también te da directamente tu tasa de ahorro, sin estimaciones. Son las dos cifras de las que depende cada línea de este artículo, y ambas están disponibles en el plan gratuito.
El patrimonio neto, que suma inversiones, efectivo y activos personalizados como una vivienda, y resta las deudas registradas en cuentas de tipo préstamo e hipoteca, te muestra tu situación actual para medir cuánto te falta.
El progreso hacia la independencia financiera, que mide dónde estás respecto a ese objetivo y calcula cuántos años te faltan, está disponible en Turbo Pro. Conviene saber por qué: una cifra de independencia financiera necesita tanto lo que ganas como lo que gastas, y un plan con límites solo ve una parte. Una cifra calculada con la mitad de la información sería peor que no tener ninguna.
Ten correctos los dos datos de partida
El panorama completo: qué leer a continuación
Preguntas frecuentes
P: ¿Mi sueldo forma parte del cálculo?
Solo a través de tu tasa de ahorro. Dos personas que ganan lo mismo pueden estar a décadas de distancia según lo que ahorren, y quien gana menos pero ahorra la mitad suele llegar antes que quien gana más pero ahorra una décima parte.P: ¿Uso el 4 % u otra tasa?
El 4 % es la cifra tradicional para planificar, y su autor ha defendido después una tasa más alta, que reduce bastante tu objetivo. Si te jubilas pronto, tu horizonte es más largo que el que analizó el estudio, y eso empuja en sentido contrario. Es más útil calcular tu objetivo con dos tasas distintas y ver la diferencia que elegir una y confiar ciegamente en ella.P: ¿La cifra FIRE incluye los impuestos?
Tal como se suele presentar, no. El múltiplo de 25x se aplica al gasto, y si tus retiradas tributan, tu capital también tiene que cubrir los impuestos. El tratamiento fiscal cambia según el país y el tipo de cuenta, así que conviene aclararlo pronto y no descubrirlo tarde.P: ¿Y si ya tengo ahorros?
Entonces estás más avanzado de lo que muestra la tabla que parte de cero, y el efecto es mayor de lo que la gente espera, porque el capital de los primeros años es el que más tiempo tiene para crecer con el interés compuesto. Mide la distancia entre tu patrimonio neto actual y tu objetivo, en lugar de leer los años de la tabla como si fueran los tuyos.Turbobulls es una herramienta de seguimiento y análisis, no un asesor de inversiones. Nada de lo que aparece aquí es asesoramiento de inversión, fiscal ni legal. Invertir conlleva riesgos, incluida la pérdida del capital. Investiga por tu cuenta o consulta a un profesional autorizado.
Las dos cifras, con datos reales
Turbobulls calcula tu gasto y tu tasa de ahorro a partir de los movimientos que registras, y construye tu patrimonio neto con todo lo que tienes y lo que debes.
- Tasa de ahorro calculada a partir de los ingresos y gastos registrados
- Seguimiento de ingresos y gastos con categorías y etiquetas
- Patrimonio neto con inversiones, efectivo, activos personalizados y deudas
- Tipos de cuenta que incluyen jubilación, préstamo e hipoteca
- Progreso hacia la independencia financiera y una estimación de los años que faltan en Turbo Pro
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