Calculator FIRE: când te poți pensiona?
Pasul unu: numărul tău FIRE
Ținta e un multiplu din ce cheltuiești, nu din ce câștigi.
Numărul FIRE = cheltuieli anuale / rata de retragereLa rata de retragere clasică de 4%, asta înseamnă cheltuielile înmulțite cu 25.
La cheltuieli de EUR 30.000 pe an:
La 4,0%: 30.000 / 0,04 = EUR 750.000
La 4,7%: 30.000 / 0,047 = EUR 638.298A doua cifră folosește rata revizuită pe care o susține acum chiar autorul ei, explicată în ghidul regulii de 4%. Diferența dintre ele e de aproximativ EUR 112.000, și merită observată: ținta ta spune ceva despre rata pe care ai presupus-o, nu despre viața ta, iar presupunerea e contestată.
Pasul doi: orizontul tău de timp
A doua formulă răspunde la întrebarea „când” și pornește de la rata ta de economisire, nu de la salariu.
Pornind de la zero, cu un randament real de 5% după inflație și cu o țintă de 25 de ori cheltuielile:
| Rata de economisire | Ani până la independența financiară |
|---|---|
| 10% | Aproximativ 51 |
| 20% | Aproximativ 37 |
| 30% | Aproximativ 28 |
| 50% | Aproximativ 17 |
| 70% | Aproximativ 9 |
Uită-te la tendință, nu la anii exacți. Relația nu e liniară. De la 10% la 20% scapi de aproximativ 14 ani. De la 50% la 70% mai scapi de vreo 8, dintr-o bază deja scurtă.
O rată de economisire mai mare e atât de puternică pentru că lucrează pe ambele cifre deodată. Dacă economisești mai mult, crește suma strânsă, iar cheltuielile pe care le presupune sunt mai mici, deci scade chiar ținta. O singură schimbare, două efecte, care se amplifică reciproc.
Ce lasă calculul pe dinafară
Orice calcul FIRE face niște presupuneri, iar acestea sunt cele patru care contează cel mai mult.
Randamentul e o medie, iar tu primești randamentele într-o anumită ordine. Un prim deceniu prost după ce te oprești din muncă face mult mai mult rău decât același deceniu mai târziu, pentru că retragi bani dintr-o bază micșorată. Ăsta e riscul ordinii randamentelor și e principalul mod în care eșuează astfel de planuri.
Impozitul iese din cifra ta de cheltuieli. Dacă ai nevoie de EUR 30.000 ca să trăiești, iar retragerile sunt impozitate, suma strânsă trebuie să fie mai mare decât sugerează 25x. Cât de mare depinde în întregime de țara în care ești rezident fiscal.
Și comisioanele ies tot de acolo. Un comision procentual se compune împotriva ta de-a lungul deceniilor. Vezi eficiența costurilor.
Treizeci de ani, nu cincizeci. Cercetările din spatele regulii de 4% au testat perioade de pensie de 30 de ani. Cine se oprește la 45 de ani își face planul pentru un orizont pe care datele de bază nu l-au examinat niciodată, iar cei mai mulți oameni în situația asta folosesc o rată mai mică, o rezervă de cash sau se așteaptă la ceva venit mai târziu.
Trei scenarii calculate
O persoană de 30 de ani care cheltuiește EUR 24.000 și economisește 40% dintr-un venit de EUR 40.000. Ținta la 4%: 24.000 x 25 = EUR 600.000. La aproximativ 40% economisiți, tabelul o plasează la puțin peste 20 de ani distanță, deci ajunge la independența financiară la puțin peste cincizeci de ani.
Aceeași persoană, după ce își reduce cheltuielile la EUR 21.000. Ținta scade la EUR 525.000, iar rata de economisire crește, pentru că din același venit rămân acum mai mulți bani. Ambele cifre se mișcă în favoarea ei, dintr-o singură schimbare.
O persoană de 45 de ani care cheltuiește EUR 36.000 și are deja EUR 200.000 investiți. Ținta la 4%: EUR 900.000. Cei EUR 200.000 deja existenți fac munca multor ani de la început, adică exact partea pe care tabelul de mai sus, care pornește de la zero, o subestimează. Oricine pornește cu o sumă consistentă e mai aproape decât sugerează tabelul.
Cum te ajută Turbobulls
Problema sunt cele două date de intrare, nu formulele. Cei mai mulți oameni le ghicesc pe amândouă.
Cheltuielile vin din veniturile și cheltuielile pe care le urmărești, cu categorii și tag-uri, de unde iese direct și rata de economisire, nu dintr-o estimare. Sunt cele două cifre de care depinde fiecare rând de mai sus și amândouă sunt pe planul gratuit.
Averea netă, care cuprinde investițiile, cash-ul, activele personalizate precum imobiliarele și datoriile, urmărite prin tipurile de cont pentru credite și ipoteci, îți dă poziția actuală de la care măsori distanța.
Progresul spre FI, care măsoară unde te afli față de independența financiară și estimează câți ani mai ai până la ea, e pe Turbo Pro. Motivul merită știut: o cifră de FI are nevoie atât de partea de venituri, cât și de cea de cheltuieli din finanțele tale, iar un plan cu limite vede doar o parte din ele, așa că o cifră din jumătate de imagine ar fi mai rea decât niciuna.
Află exact cele două date de intrare
Imaginea completă: ce să citești mai departe
Întrebări frecvente
Î: Salariul meu intră în calcul?
Doar prin rata de economisire. Doi oameni care câștigă la fel pot fi la zeci de ani distanță, în funcție de cât păstrează, iar cineva care câștigă mai puțin, dar economisește jumătate, ajunge de obicei înaintea cuiva care câștigă mai mult, dar economisește o zecime.Î: Să folosesc 4% sau altceva?
4% e cifra clasică de planificare, iar autorul ei a susținut între timp una mai mare, care îți scade considerabil ținta. Cine se pensionează devreme are un orizont mai lung decât cel testat de cercetări, iar asta trage în sens opus. Să-ți calculezi ținta la două rate diferite și să vezi diferența e mai util decât să alegi una și să ai încredere în ea.Î: Numărul FIRE include impozitele?
Nu în forma în care e prezentat de obicei. Multiplul de 25x se aplică la cheltuieli, iar dacă retragerile îți sunt impozitate, suma strânsă trebuie să acopere și impozitul. Tratamentul diferă de la o țară la alta și de la un tip de cont la altul, așa că merită să-l lămurești devreme, nu să-l descoperi târziu.Î: Și dacă am deja economii?
Atunci ești mai departe decât arată tabelul care pornește de la zero, iar efectul e mai mare decât se așteaptă oamenii, pentru că banii puși devreme au cel mai mult timp să se compună. Măsoară distanța dintre averea ta netă actuală și țintă, în loc să citești cifra de ani pornind de la zero ca și cum s-ar aplica în cazul tău.Turbobulls este un instrument de urmărire și analiză, nu un consultant de investiții. Nimic de aici nu reprezintă consultanță de investiții, fiscală sau juridică. Investițiile implică riscuri, inclusiv pierderea capitalului investit. Documentează-te pe cont propriu sau consultă un specialist autorizat.
Ambele cifre, din date reale
Turbobulls îți calculează cheltuielile și rata de economisire din tranzacțiile urmărite și îți construiește averea netă din tot ce deții și tot ce datorezi.
- Rata de economisire, calculată din veniturile și cheltuielile urmărite
- Urmărirea veniturilor și cheltuielilor pe categorii și tag-uri
- Avere netă din investiții, cash, active personalizate și datorii
- Tipuri de cont, inclusiv pensie, împrumut și ipotecă
- Progresul spre FI și o estimare a anilor până la FI, pe Turbo Pro
Primește-le pe email
Înțelege mai bine indicatorii financiari și învață să-ți evaluezi investițiile prin explicații clare și exemple practice. Primești newsletterul direct în inbox, în engleză. Te poți dezabona oricând, cu un singur click.
Citește mai departe
Câți bani ar trebui să ai economisiți la 30, 40, 50 de ani?
Reperele pe multipli de salariu, de unde vin și de ce multiplii cheltuielilor tale anuale sunt un etalon mai bun decât multiplii salariului.
Regula de 4%: ghid despre rata sigură de retragere
Ce spune regula de 4%, de ce autorul ei a revizuit-o în sus, ținta de 25x care decurge din ea și presupunerile care s-ar putea să nu se potrivească cu pensionarea ta.
Inflația, explicată: ce înseamnă cifrele din Turbobulls
La ce răspunde fiecare cifră despre inflație din Turbobulls: ce cumpără banii tăi azi, cât a pierdut de fapt cash-ul care a stat pe loc și dacă investițiile tale au bătut creșterea prețurilor.