Progression vers l'IF : à quelle distance êtes-vous de l'indépendance financière ?
La définition en une phrase
La progression vers l'IF correspond à votre patrimoine net divisé par votre chiffre IF, exprimé en pourcentage. À 100 %, vous pourriez en théorie vivre de vos investissements indéfiniment.
Avec Turbo Pro, la carte Financial independence de l'Overview calcule votre progression vers l'IF à partir de vos dépenses et de votre patrimoine net, et estime l'année où vous l'atteindrez. La voir dans l'Overview →
Le principe : 25 fois vos dépenses annuelles
Le calcul de l'IF est simple. Prenez vos dépenses annuelles et multipliez-les par 25. Vous obtenez votre chiffre IF : le patrimoine investi qui peut financer votre train de vie indéfiniment.
Personne A : 30 000 de dépenses par an
Chiffre IF = 25 × 30 000 = 750 000. Avec 375 000 investis, sa progression vers l'IF est de 50 % : elle est à mi-chemin.Personne B : 60 000 de dépenses par an
Chiffre IF = 25 × 60 000 = 1 500 000. Avec 375 000 investis, sa progression vers l'IF n'est que de 25 % : le même patrimoine, mais une ligne d'arrivée bien plus éloignée.Mathématiquement, dépenser moins est le levier le plus efficace pour atteindre l'IF. Réduire vos dépenses annuelles de 10 000 fait baisser votre chiffre IF de 250 000, autant que si vous aviez gagné cette somme en investissant.
La règle des 4 % : d'où vient le facteur 25
La règle des 4 % est issue d'une étude menée en 1998 à l'université Trinity, affinée à de nombreuses reprises depuis. Elle a montré qu'un portefeuille composé à 60 % d'actions et à 40 % d'obligations, dont on retire 4 % la première année puis le même montant indexé sur l'inflation les années suivantes, affichait un taux de réussite historique de plus de 95 % sur des retraites de 30 ans.
4 % par an d'un portefeuille de 1 000 000 = 40 000 par an. Un portefeuille de 1 million permet donc de dépenser 40 000 par an. Dans l'autre sens : pour dépenser 40 000 par an, il vous faut 25 fois cette somme, soit 1 million investi.
Ce que signifie le badge Mixed
Dans Turbobulls, l'icône d'information à côté du titre d'une carte ouvre une courte explication, avec un petit badge de périmètre qui indique les données sur lesquelles s'appuie le chiffre. L'application est pour l'instant en anglais. La carte y porte le nom Financial independence (indépendance financière), avec le badge Mixed (mixte).
Cela signifie qu'elle combine deux périmètres :
- Le patrimoine net total (comptes de liquidités + placements + liquidités chez les courtiers - dettes) : le numérateur
- Les dépenses annuelles (les dépenses que vous suivez dans le Wallet, votre portefeuille de comptes) : le dénominateur
Les deux doivent être suivis avec précision pour que le chiffre ait du sens. C'est aussi pour cela que la carte n'apparaît que si le Wallet est activé dans votre espace de travail : sans le côté dépenses, il n'y a pas d'objectif auquel se mesurer.
Comment lire le chiffre
| Progression vers l'IF | Où vous en êtes |
|---|---|
| 0 % - 10 % | Phase de construction. Votre patrimoine progresse surtout grâce à l'épargne, et non grâce aux rendements. Concentrez-vous sur votre taux d'épargne. |
| 10 % - 25 % | Les fondations sont posées. La performance de vos investissements contribue désormais nettement à la croissance. |
| 25 % - 50 % | Phase d'accélération. Les intérêts composés commencent à dépasser nettement vos versements. |
| 50 % - 75 % | Il devient possible de lever le pied. Certains adeptes du FIRE ralentissent à ce stade et passent au « Coast FI ». |
| 75 % - 100 % | La dernière ligne droite. Le risque lié à l'ordre des rendements devient réel : à ce stade, une mauvaise année pèse lourd. |
| 100 % et plus | Indépendance financière atteinte selon la règle des 4 %. Travailler devient facultatif. |
Découvrez à quelle distance vous êtes de l'indépendance financière
Le piège : votre chiffre IF évolue
C'est la nuance la plus importante. La progression vers l'IF dépend à la fois de votre patrimoine ET de vos dépenses. Si vous épargnez davantage en dépensant moins, votre numérateur (le patrimoine) augmente ET votre dénominateur (le chiffre IF) diminue : vous avancez deux fois plus vite.
C'est le problème du tapis roulant hédonique : bâtir un patrimoine sans maîtriser la hausse de son train de vie, c'est courir sur un tapis roulant qui accélère. La progression vers l'IF le révèle sans complaisance.
Comment Turbobulls calcule la progression vers l'IF
En clair : Turbobulls prend vos dépenses moyennes sur la période choisie en haut de l'Overview, les ramène à une année et les multiplie par 25 pour obtenir la somme nécessaire. Il divise ensuite votre patrimoine net par cet objectif, puis fait progresser ce patrimoine année après année, avec 5 % de croissance et une année de votre épargne actuelle en plus, pour estimer quand vous l'atteindrez.
Vous la trouverez dans l'Overview (vue d'ensemble), sur la carte Financial independence (indépendance financière), avec Turbo Pro et pendant les 14 jours d'essai. Le grand chiffre indique quelle part du chemin vous avez parcourue, et la ligne qui le suit affiche par exemple « About 27 years at the current pace, around 2053 » (environ 27 ans au rythme actuel, soit vers 2053). Quatre cases figurent en dessous : Needed (l'objectif : 25 années de dépenses), Spending a year (dépenses annuelles), Saving a year (épargne annuelle : revenus moins dépenses) et Could take out a year (retrait annuel possible : 4 % du patrimoine net). Avec l'offre gratuite, Spending Pro ou Investing Pro, la carte est bien là, mais ses chiffres sont masqués : un chiffre d'IF a besoin des deux côtés de vos finances, ce que vous gagnez et ce que vous dépensez, et une offre qui ne couvre qu'un côté n'en voit que la moitié.
Needed = avgMonthlyExpenses × 12 × 25 (soit × 300)
progression vers l'IF = totalNetWorth / Needed × 100
patrimoine l'année suivante = patrimoine × 1,05 + épargne annuelle
Calculer les dépenses mensuelles moyennes. Les dépenses du Wallet sur la période sont divisées par son nombre de jours, puis ramenées à 30 jours.
Passer à l'année. Multipliez par 12. C'est la case Spending a year de la carte.
Multiplier par 25. C'est la règle des 4 % prise à l'envers : un retrait de 4 % de l'objectif couvre une année de dépenses. C'est la case Needed.
Calculer le ratio. Le patrimoine net est divisé par Needed. Le grand chiffre l'affiche jusqu'à 100 %.
Compter les années. En partant du patrimoine net actuel, chaque année ajoute 5 % de croissance et une année d'épargne (revenus mensuels moyens moins dépenses, multipliés par 12). La première année où le patrimoine atteint Needed donne l'estimation.
Quand suivre la progression vers l'IF, et quand l'ignorer
- Vous planifiez sur le long terme. C'est le meilleur chiffre pour savoir d'un coup d'œil si vous êtes sur la bonne voie.
- Vous envisagez de modifier vos dépenses. Voyez comment un changement de train de vie déplace la ligne d'arrivée.
- Vous fixez une date de retraite. L'estimation de la carte vous donne une année, avec votre épargne actuelle et 5 % de croissance.
- Vous comparez des stratégies. Deux parcours peuvent mener à l'IF à des âges très différents.
- Vous venez de commencer votre suivi. Sans quelques mois de dépenses enregistrées, le chiffre IF reste instable.
- Vos dépenses sont inhabituelles. Un gros achat ponctuel gonfle temporairement le chiffre IF.
- Vous êtes à 5 ans ou plus de l'IF. Le risque lié à l'ordre des rendements ne compte pas encore : concentrez-vous sur votre taux d'épargne.
- Vous ne visez pas l'IF classique. Coast FI, Barista FI et Lean FI ont d'autres seuils.
La vue d'ensemble : les indicateurs à associer
La progression vers l'IF vous dit « à quelle distance », et l'estimation de la carte vous dit « dans combien de temps », avec 5 % de croissance. Pour voir comment votre taux d'épargne déplace cette échéance, le calculateur FIRE détaille le calcul. Associez-la à ces indicateurs pour avoir une vue d'ensemble :
Taux d'épargne - le principal levier pour faire progresser rapidement votre IF
Autonomie de trésorerie - votre filet de sécurité à court terme pendant que vous construisez votre IF sur le long terme
Taux de croissance (CAGR) - le rythme auquel votre patrimoine a progressé jusqu'ici
La règle des 4 % - d'où vient l'objectif auquel vous vous mesurez
Objectifs d'épargne selon l'âge - comment se comparent les repères courants exprimés en multiples du salaire
Un seul chiffre pour répondre à « Quand pourrai-je arrêter de travailler ? »
Avec Turbo Pro, Turbobulls calcule votre progression vers l'IF à partir de vos dépenses et de votre patrimoine net, et estime l'année où vous l'atteindrez. Regardez le pourcentage grimper et repérez l'inflation de votre train de vie dès qu'elle apparaît.
- Progression vers l'IF avec Turbo Pro, selon la règle des 4 % (25 fois une année de dépenses)
- Années restantes jusqu'à l'IF, estimées avec 5 % de croissance et votre épargne actuelle
- Mise à jour à chaque dépense et à chaque variation du patrimoine net
- À associer au taux d'épargne et à la vitesse du patrimoine pour une analyse complète de l'IF
- Détection de la hausse du train de vie grâce à l'évolution du chiffre IF
- Gestion native du patrimoine et des dépenses en plusieurs devises
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