FI-Fortschritt erklärt: Wie nah bist du an der finanziellen Unabhängigkeit?
Die Definition in einem Satz
Der FI-Fortschritt ist dein Nettovermögen geteilt durch deine FI-Zahl, ausgedrückt in Prozent. Erreichst du 100 %, könntest du theoretisch für immer von deinen Geldanlagen leben.
Mit Turbo Pro berechnet die Karte Financial independence in der Overview deinen FI-Fortschritt aus deinen Ausgaben und deinem Nettovermögen und schätzt, in welchem Jahr du dein Ziel erreichst. In der Overview ansehen →
Die Idee dahinter: das 25-Fache deiner jährlichen Ausgaben
Die Rechnung hinter FI ist einfach. Nimm deine jährlichen Ausgaben und multipliziere sie mit 25. Das ist deine FI-Zahl: das investierte Vermögen, das deinen Lebensstil dauerhaft finanzieren kann.
Person A: 30.000 Ausgaben pro Jahr
FI-Zahl = 25 × 30.000 = 750.000. Bei 375.000 investiertem Vermögen liegt der FI-Fortschritt bei 50 % - die Hälfte des Weges ist geschafft.Person B: 60.000 Ausgaben pro Jahr
FI-Zahl = 25 × 60.000 = 1.500.000. Bei 375.000 investiertem Vermögen liegt der FI-Fortschritt bei nur 25 % - dasselbe Vermögen, aber eine ganz andere Ziellinie.Rechnerisch ist weniger Ausgeben der wirksamste Hebel auf dem Weg zu FI. Senkst du deine jährlichen Ausgaben um 10.000, sinkt deine FI-Zahl um 250.000. Das wirkt so, als hättest du diesen Betrag mit deinen Geldanlagen verdient.
Die 4-Prozent-Regel: Woher das 25-Fache kommt
Die 4-Prozent-Regel geht auf eine Studie der Trinity University von 1998 zurück, die seitdem viele Male verfeinert wurde. Das Ergebnis: Ein Portfolio aus 60 % Aktien und 40 % Anleihen, aus dem man im ersten Jahr 4 % entnimmt und den Betrag danach jedes Jahr an die Inflation anpasst, hatte über 30 Jahre Ruhestand eine historische Erfolgsquote von 95 % und mehr.
4 % pro Jahr aus einem Portfolio von 1.000.000 = 40.000 pro Jahr. Ein Portfolio von 1 Mio. trägt also Ausgaben von 40.000 pro Jahr. Andersherum gerechnet: Für Ausgaben von 40.000 pro Jahr brauchst du das 25-Fache, also 1 Mio., investiert.
Was das Label Mixed bedeutet
In Turbobulls öffnet das Info-Symbol neben dem Titel einer Karte eine kurze Erklärung. Darin zeigt ein kleines Label für den Bereich, aus welchen Daten die Zahl berechnet wird. Die App ist vorerst auf Englisch. Dort heißt die Karte Financial independence (finanzielle Unabhängigkeit) und trägt das Label Mixed (gemischt).
Sie verbindet also zwei Bereiche:
- Gesamtes Nettovermögen (Bargeldkonten + Geldanlagen + Bargeld beim Broker - Schulden) - der Zähler
- Jährliche Ausgaben (deine erfassten Ausgaben in der Wallet) - der Nenner
Damit die Zahl aussagekräftig ist, musst du beides genau erfassen. Deshalb erscheint die Karte auch nur, wenn die Wallet in deinem Workspace eingeschaltet ist: Ohne die Ausgabenseite gibt es kein Ziel, an dem du dich messen kannst.
So liest du den Wert
| FI-Fortschritt | In welcher Phase du bist |
|---|---|
| 0 % - 10 % | Aufbauphase. Dein Vermögen wächst vor allem durch Sparen, nicht durch Renditen. Konzentrier dich auf deine Sparquote. |
| 10 % - 25 % | Das Fundament steht. Die Renditen deiner Geldanlagen tragen jetzt spürbar zum Wachstum bei. |
| 25 % - 50 % | Beschleunigungsphase. Der Zinseszins überholt sichtbar deine Einzahlungen. |
| 50 % - 75 % | Jetzt kannst du es ruhiger angehen lassen. Manche FIRE-Anhänger schalten hier auf „Coast FI“ zurück. |
| 75 % - 100 % | Die Zielgerade. Das Risiko einer ungünstigen Renditereihenfolge wird real: Ein einziges schlechtes Jahr wiegt hier schwer. |
| 100 %+ | Finanziell unabhängig nach der 4-Prozent-Regel. Arbeiten wird optional. |
Sieh, wie nah du der finanziellen Unabhängigkeit bist
Der Haken: Deine FI-Zahl bewegt sich
Das ist die wichtigste Einschränkung. Der FI-Fortschritt hängt von deinem Vermögen UND von deinen Ausgaben ab. Sparst du mehr, indem du weniger ausgibst, steigt dein Zähler (das Vermögen), UND dein Nenner (die FI-Zahl) sinkt. Das bringt dich gleich doppelt voran.
Das ist das Problem der hedonischen Tretmühle. Wer Vermögen aufbaut, aber seine wachsenden Ansprüche nicht im Griff hat, läuft auf einem Laufband, das immer schneller wird. Der FI-Fortschritt macht das schonungslos sichtbar.
So berechnet Turbobulls den FI-Fortschritt
Einfach gesagt: Turbobulls nimmt deine durchschnittlichen Ausgaben in dem Zeitraum, der oben in der Overview gewählt ist, rechnet sie aufs Jahr hoch und multipliziert sie mit 25. Das ergibt deine FI-Zahl, also das Vermögen, das du brauchst. Dann teilt die App dein aktuelles Nettovermögen durch dieses Ziel. Schließlich schreibt sie dein Nettovermögen Jahr für Jahr fort, mit 5 % Wachstum plus einem Jahr deiner aktuellen Ersparnis, und schätzt so, wann du ankommst.
Du findest ihn in der Overview (Übersicht) auf der Karte Financial independence (finanzielle Unabhängigkeit), mit Turbo Pro und während der kostenlosen 14-tägigen Testphase. Die große Zahl zeigt, welchen Teil des Weges du geschafft hast, und die Zeile darunter lautet zum Beispiel „About 27 years at the current pace, around 2053“ (etwa 27 Jahre bei deinem aktuellen Tempo, also um 2053). Darunter stehen vier Felder: Needed (das Ziel: 25 Jahre Ausgaben), Spending a year (jährliche Ausgaben), Saving a year (jährliche Ersparnis: Einnahmen minus Ausgaben) und Could take out a year (mögliche Entnahme pro Jahr: 4 % des Nettovermögens). Im kostenlosen Tarif, mit Spending Pro und mit Investing Pro ist die Karte zwar da, aber ihre Zahlen sind ausgeblendet: Eine FI-Zahl braucht die Einnahmen- und die Ausgabenseite deiner Finanzen, und ein Tarif für nur eine Seite sieht davon nur die Hälfte.
Needed = avgMonthlyExpenses × 12 × 25 (entspricht × 300)
FI-Fortschritt = totalNetWorth / Needed × 100
Vermögen im nächsten Jahr = Vermögen × 1,05 + Ersparnis pro Jahr
Durchschnittliche monatliche Ausgaben ermitteln. Die Summe der Ausgaben in der Wallet im gewählten Zeitraum, geteilt durch die Zahl seiner Tage und auf 30 Tage hochgerechnet.
Aufs Jahr hochrechnen. Mal 12. Das ist das Feld Spending a year auf der Karte.
Mit 25 multiplizieren. Das ist die 4-Prozent-Regel andersherum: Eine Entnahme von 4 % des Ziels bezahlt ein Jahr Ausgaben. Das ist das Feld Needed.
Das Verhältnis berechnen. Nettovermögen geteilt durch Needed. Die große Zahl zeigt den Wert bis höchstens 100 %.
Die Jahre zählen. Ausgehend von deinem heutigen Nettovermögen kommen jedes Jahr 5 % Wachstum und ein Jahr Ersparnis dazu (durchschnittliche monatliche Einnahmen minus Ausgaben, mal 12). Das erste Jahr, in dem das Vermögen Needed erreicht, ist die Schätzung.
Wann der FI-Fortschritt zählt - und wann nicht
- Bei der langfristigen Planung. Keine Zahl beantwortet die Frage „Bin ich auf Kurs?“ besser.
- Wenn du Änderungen bei deinen Ausgaben abwägst. Du siehst, wie ein anderer Lebensstil das Ziel verschiebt.
- Wenn du ein Datum für deinen Ruhestand festlegst. Die Schätzung der Karte nennt dir ein Jahr, bei deiner aktuellen Ersparnis und 5 % Wachstum.
- Wenn du Strategien vergleichst. Zwei Wege können dich in sehr unterschiedlichem Alter zu FI führen.
- Wenn du gerade erst mit dem Erfassen begonnen hast. Ohne Ausgaben aus ein paar Monaten schwankt die FI-Zahl stark.
- Wenn deine Ausgaben untypisch sind. Große einmalige Anschaffungen blähen die FI-Zahl vorübergehend auf.
- Wenn du noch 5 Jahre oder mehr von FI entfernt bist. Dann spielt die Renditereihenfolge keine Rolle. Konzentrier dich auf deine Sparquote.
- Wenn du kein klassisches FI anstrebst. Coast FI, Barista FI und Lean FI haben andere Schwellen.
Das ganze Bild: Diese Kennzahlen gehören dazu
Der FI-Fortschritt zeigt dir, wie nah du am Ziel bist, und die Schätzung der Karte, wie lange es bei 5 % Wachstum noch dauert. Wie deine Sparquote diesen Zeitraum verschiebt, rechnet dir der FIRE-Rechner Schritt für Schritt vor. Zusammen mit diesen Kennzahlen siehst du das ganze Bild:
Sparquote - der größte Hebel dafür, wie schnell dein FI-Fortschritt steigt
Liquiditätsreserve - dein kurzfristiges Sicherheitsnetz, während du langfristig auf FI hinarbeitest
Wachstumsrate (CAGR) - wie schnell dein Vermögen bisher durch den Zinseszins gewachsen ist
Die 4-Prozent-Regel - woher das Ziel kommt, an dem du dich misst
Sparziele nach Alter - wie du im Vergleich zu den üblichen Richtwerten (ein Vielfaches des Gehalts) dastehst
Eine Zahl, die beantwortet: „Wann kann ich aufhören zu arbeiten?“
Mit Turbo Pro berechnet Turbobulls deinen FI-Fortschritt aus deinen Ausgaben und deinem Nettovermögen und schätzt, in welchem Jahr du ankommst. Sieh zu, wie der Prozentwert steigt, und erkenne Lifestyle-Inflation früh.
- FI-Fortschritt mit Turbo Pro, nach der 4-Prozent-Regel (das 25-Fache der jährlichen Ausgaben)
- Die Jahre bis zur FI, geschätzt mit 5 % Wachstum und deiner aktuellen Ersparnis
- Aktualisiert sich mit jeder Ausgabe und jeder Änderung deines Nettovermögens
- Zusammen mit Sparquote und Vermögensentwicklung pro Tag für die vollständige FI-Analyse
- Macht schleichende Lifestyle-Inflation an der Bewegung der FI-Zahl sichtbar
- Vermögen und Ausgaben in mehreren Währungen, direkt eingebaut
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