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Sparquote erklärt: die wichtigste Finanzkennzahl, die du übersiehst

Die Sparquote ist der Anteil deines Einkommens, der dir jeden Monat bleibt. Warum sie für die meisten wichtiger ist als die Rendite ihrer Geldanlagen, welche Quoten gut sind und wie du deine steigerst.
Sparquote erklärt: die wichtigste Finanzkennzahl, die du übersiehst
In den ersten 20 Berufsjahren zählt für die meisten Menschen die Sparquote mehr als die Rendite ihrer Geldanlagen. Wer 30 % spart und 5 % Rendite macht, liegt vor jemandem, der 10 % spart und 10 % Rendite macht. Die Rechnung ist gnadenlos - und die Kennzahl steht direkt in deinem Dashboard.
Alle schauen gebannt auf ihre Rendite. In den ersten zwei Jahrzehnten eines Berufslebens ist deine Sparquote aber wichtiger als jede andere finanzielle Entscheidung, die du triffst. Die eigene Sparquote zu verdoppeln ist fast immer leichter, als die Rendite zu verdoppeln - und es wirkt sich stärker darauf aus, wann du finanziell unabhängig bist.
Für alle Leser geschrieben. Dieser Artikel funktioniert, egal ob du gerade erst mit dem Investieren anfängst oder schon seit Jahrzehnten dabei bist. Alles, was mit Für Mathe-Neugierige markiert ist, ist optional. Überspring es einfach, wenn dir bei Formeln die Augen zufallen.

Die Definition in einem Satz

Die Sparquote ist der Anteil deines Einkommens in Prozent, der nach Abzug der Ausgaben am Monatsende übrig bleibt. 30 % heißt, du hast von jeweils 100, die du verdient hast, 30 gespart.

Turbobulls berechnet die Sparquote automatisch aus deinen Wallet-Transaktionen. Deine Quote ansehen →

Die Grundidee: Wie viel bleibt von jedem Gehalt übrig?

Person A: 50 % Sparquote

Verdient 5.000 im Monat, gibt 2.500 aus, spart 2.500. Mit dieser Quote ist sie, bei null angefangen, in ~17 Jahren finanziell unabhängig.

Person B: 10 % Sparquote

Verdient 5.000 im Monat, gibt 4.500 aus, spart 500. Mit dieser Quote braucht sie, bei null angefangen, ~51 Jahre - dreimal so lange bei gleichem Einkommen.

Der Zusammenhang ist nicht linear. Wer 50 % spart, ist nicht einfach 5-mal so schnell wie jemand mit 10 %: Das Vermögen wächst UND die Ausgaben sind niedriger (und damit auch die FI-Zahl, die es zu erreichen gilt).

Das ist die Rechnung hinter der FIRE-Bewegung (Financial Independence, Retire Early, also finanzielle Unabhängigkeit und früher Ruhestand). Mit einer Sparquote von 50 % und mehr bist du in deutlich weniger als 20 Jahren finanziell unabhängig. Mit 70 % und mehr in deutlich weniger als 10. Unter 15 % bist du auf dem klassischen Weg eines 40-jährigen Berufslebens.

Was das Label Wallet bedeutet

In Turbobulls trägt jede Kennzahl ein kleines Label, das dir zeigt, auf welchen Daten sie beruht. Die App ist vorerst auf Englisch. Dort heißt die Sparquote Savings rate und trägt das Label Wallet.

Das heißt, sie betrachtet deine Aktivität in der Wallet:

  • Einnahmen (alle Einkommensquellen in der Wallet, dazu die Dividenden und Zinsen, die deine Positionen abwerfen)
  • Ausgaben (alle Abflüsse aus der Wallet außer Umbuchungen zwischen deinen Konten und Überweisungen an deine Broker)

Kursgewinne deiner Positionen und anderen Vermögensaufbau außerhalb der Wallet lässt sie bewusst außen vor.

Weitere Kennzahlen mit dem Label Wallet sind Money in (Einnahmen), Spent (Ausgaben), Invested (investiert) und Kept (übrig). In der Literatur zu persönlichen Finanzen wird keine Zahl häufiger zitiert als die Sparquote.

So liest du die Zahl

SparquoteWas sie meistens bedeutet
NegativDu gibst mehr aus, als du verdienst. Dein Vermögen schrumpft. Das solltest du als Erstes ändern.
0 % - 10 %Du lebst von Gehalt zu Gehalt. Jeder finanzielle Rückschlag trifft dich hart. Dein Vermögen wächst nur langsam.
10 % - 20 %Der „typische“ Bereich bei mittlerem Einkommen. FI dauert 30-40 Jahre und mehr.
20 % - 30 %Gesund. FI ist in 25-30 Jahren erreichbar.
30 % - 50 %Stark. FI in 15-25 Jahren. Der Bereich, den die Bogleheads anstreben.
50 %+Spitze. FI in <15 Jahren. Das ist FIRE-Gebiet.

Sieh, welchen Anteil deines Einkommens du wirklich behältst

Turbobulls berechnet deine Sparquote automatisch aus jeder Transaktion. Verfolge sie Monat für Monat, damit du merkst, wenn deine Ausgaben schleichend mitwachsen.
Zu deinem Dashboard

Warum sie (am Anfang) mehr zählt als die Rendite

Stell dir zwei Szenarien für eine 25-Jährige ohne Ersparnisse vor:

Weg A: bessere Rendite
Spart 10 % pro Jahr. Erzielt 10 % Rendite. Nach 30 Jahren: etwa das 16-Fache des Jahreseinkommens gespart.
Weg B: bessere Sparquote
Spart 30 % pro Jahr. Erzielt 7 % Rendite. Nach 30 Jahren: etwa das 30-Fache des Jahreseinkommens gespart - fast doppelt so viel, und das bei risikoärmerer Anlage.

Die Sparquote wirkt schneller, weil sie direkt bestimmt, wie viel Kapital überhaupt vom Zinseszins profitiert. Auf Geld, das du nicht gespart hast, bekommst du keine Rendite.

Sie ist außerdem die Zahl, die deinen Zeitplan bestimmt und nicht nur deinen Kontostand. Der FIRE-Rechner macht aus einer Sparquote eine Anzahl von Jahren, und Sparziele nach Alter erklärt, warum die oft zitierten Vielfachen des Gehalts etwas anderes messen.

Je größer dein Portfolio wird, desto wichtiger werden die Renditen. Eine 25-Jährige mit 10.000 an Ersparnissen baut ihr Vermögen vor allem dadurch auf, dass sie Geld dazulegt. Ein 55-Jähriger mit 1 Mio. an Ersparnissen baut es vor allem über die Renditen auf. Behalte beides im Blick - was gerade wichtiger ist, hängt davon ab, wo du stehst.

So berechnet Turbobulls die Sparquote

Ganz einfach gesagt: Turbobulls nimmt deine erfassten Einnahmen, zieht deine erfassten Ausgaben ab und teilt das Ergebnis durch deine Einnahmen.

In der App steht die Sparquote als Savings rate auf der Karte All figures (alle Kennzahlen) in der Overview (Übersicht), unter Cash and costs (Liquidität und Kosten). Die Karte Money in and out (Einnahmen und Ausgaben) in der Overview zeigt die Beträge dahinter: Money in (Einnahmen), Spent (ausgegeben) und was übrig blieb, aufgeteilt in Invested (investiert) und Kept (übrig).

Einnahmen und AusgabenDie letzten 12 Monate
Einnahmen
€51.600
€4.300 pro Monat
Ausgegeben
€38.700
75% deiner Einnahmen
Investiert
€7.200
An deine Broker überwiesen
Übrig
+€5.700
Auf deinen Konten verblieben
Wofür du dein Geld ausgegeben hast
Wohnen€14.40037%
Lebensmittel€6.24016%
Mobilität€3.4809%
Restaurants€2.7607%
Nebenkosten€2.2806%
9 weitere KategorienAuswertung öffnen
Die Karte „Einnahmen und Ausgaben“ in der Übersicht mit Beispieldaten: Ausgegeben wurden €38.700, also 75 % der €51.600 Einnahmen. Gespart sind damit 25 %: €7.200 unter Investiert und €5.700 unter Übrig.
Für Mathe-Neugierige
Die eigentliche Formel:

Sparquote = (Einnahmen − Ausgaben) / Einnahmen × 100

Schritt für Schritt:
1

Einnahmen summieren. Alle Einnahmen in der Wallet über den Zeitraum, dazu die Dividenden und Zinsen deiner Positionen.

2

Ausgaben summieren. Alle Ausgaben in der Wallet über den Zeitraum.

3

Die Differenz berechnen. Einnahmen minus Ausgaben = netto gespart.

4

Teilen und skalieren. Netto gespart geteilt durch die Einnahmen, mal 100.

Turbobulls bildet den Durchschnitt über deinen erfassten Zeitraum, damit ein ungewöhnlicher Monat die Zahl nicht verzerrt. Mit mehr Daten wird sie stabiler.

So steigerst du deine Sparquote

Beide Hebel sind gleichermaßen sinnvoll, wirken aber unterschiedlich:

Einkommen erhöhen
  • Verhandle eine Gehaltserhöhung.
  • Such dir ein Nebeneinkommen.
  • Wechsle den Job (oft der schnellste Weg zu 10-30 % mehr).
  • Eigne dir Fähigkeiten an, die besser bezahlt werden.
Ausgaben senken
  • Kündige laufende Abos.
  • Senke deine Wohnkosten (für die meisten der größte Posten).
  • Fahr dein Auto länger.
  • Kauf No-Name-Produkte, wo es geht.
Ausgaben zu senken wirkt meist stärker, als mehr zu verdienen, weil es zwei Effekte hat: Du sparst mehr UND deine FI-Zahl sinkt (weil du weniger brauchst). 5.000 weniger Ausgaben im Jahr sind gemessen an deinem FI-Ziel so viel wert wie ~125.000 zusätzliche Ersparnisse.

Wann die Sparquote zählt - und wann du sie ignorieren kannst

Achte auf die Sparquote, wenn ...
  • Du am Anfang deines Berufslebens stehst. In den ersten 15-20 Jahren ist sie die wichtigste Kennzahl überhaupt.
  • Du einen Zeitplan für FI festlegst. Zusammen mit deinem FI-Fortschritt und der erwarteten Rendite.
  • Du merken willst, wenn deine Ausgaben schleichend mitwachsen. Sinkt die Sparquote, während dein Einkommen steigt, wächst dein Lebensstil mit.
  • Du Zeiträume vergleichst. Hast du im letzten Jahr mehr oder weniger gespart als im Jahr davor?
Ignoriere die Sparquote, wenn ...
  • Du deine Ausgaben unvollständig erfasst. Fehlende Ausgaben treiben die Quote künstlich nach oben.
  • Deine Ausgaben unregelmäßig sind. Ein Monat mit einer großen Anschaffung verzerrt den Durchschnitt.
  • Du spät im Berufsleben stehst und ein großes Portfolio hast. Dann dominieren die Renditen, und die Sparquote ist weniger entscheidend.
  • Du von Gewinnen aus deinen Geldanlagen lebst. Die Quote in der Wallet erfasst das nicht. Sieh dir stattdessen den FI-Fortschritt an.

Das ganze Bild: Kombiniere die Sparquote mit diesen Kennzahlen

Die Sparquote bestimmt das Tempo deines Vermögensaufbaus. Kombiniere sie mit diesen Kennzahlen, um das ganze Bild zu sehen:

Schnellzugriff

FI-Fortschritt - das langfristige Ziel, auf das dich deine Sparquote zubewegt

Einkommensstabilität - wie verlässlich deine Einnahmenseite tatsächlich ist

Liquiditätsreserve - ob deine Ersparnisse schon ein nutzbares Polster ergeben

Investieren oder Schulden tilgen - wohin das Geld, das du sparst, tatsächlich fließen sollte

Die Kennzahl, auf die die meisten Finanzprofis zuerst schauen

Turbobulls berechnet deine Sparquote automatisch aus allen Einnahmen und Ausgaben. Erkenne, wenn deine Ausgaben schleichend mitwachsen, lege einen Zeitplan für FI fest und steigere deine Quote mit gezielten Änderungen bei deinen Ausgaben.

  • Automatische Sparquote aus deinen Wallet-Transaktionen
  • Vergleich von Zeitraum zu Zeitraum, damit dir schleichend steigende Ausgaben auffallen
  • Zusammen mit FI-Fortschritt und Liquiditätsreserve für das ganze Bild deines Vermögens
  • Einnahmen und Ausgaben in mehreren Währungen, von Haus aus unterstützt
  • Aktualisiert sich automatisch, sobald du Transaktionen erfasst
  • Keine Rechenarbeit von Hand: keine Tabellen, keine Formeln
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