Regrouper plusieurs comptes de courtage : la liste des étapes
Pourquoi les investisseurs finissent avec plusieurs courtiers
Presque personne ne prévoit d'avoir trois comptes de courtage. Cela arrive, tout simplement. Vous avez peut-être commencé avec la plateforme d'investissement de votre banque, puis découvert un courtier moins cher pour les ETF, avant d'ouvrir un compte chez un courtier international pour accéder au marché américain.
Chaque étape avait du sens sur le moment. Mais au final, votre portefeuille est éclaté entre des plateformes qui ne communiquent pas entre elles.
Voici les raisons les plus fréquentes pour lesquelles les investisseurs multiplient les comptes :
- L'optimisation des frais. Les courtiers n'appliquent pas les mêmes frais selon les produits. L'un sera excellent pour les ETF, un autre pour les options, un autre encore pour les fractions d'actions.
- L'accès aux marchés. Les investisseurs européens ont souvent besoin d'un courtier dédié aux actions américaines, avec des taux de change compétitifs.
- Les comptes liés à l'employeur. Les plans d'épargne retraite d'entreprise ou les programmes d'actionnariat salarié sont hébergés chez des courtiers que vous n'avez pas choisis.
- L'inertie. Vous avez ouvert un compte il y a des années, acheté quelques titres, et ne les avez jamais transférés. Vous avez maintenant un compte dormant avec des positions que vous suivez toujours.
- La spécialisation. Certains courtiers excellent sur des classes d'actifs précises : cryptos, obligations ou marchés internationaux.
Ces raisons sont légitimes. Le problème vient de ce qui suit.
Ce que coûte un suivi éclaté
Vous ne voyez pas votre répartition réelle
Vous vous pensez diversifié parce que vous détenez des valeurs technologiques chez le courtier A et des ETF européens chez le courtier B. Mais sans vue combinée, vous ne remarquerez peut-être pas que 40 % de votre portefeuille total est concentré sur les grandes valeurs technologiques américaines, parce que vos deux comptes se recoupent largement.
C'est aussi pourquoi un écart calculé à l'intérieur d'un seul compte répond à une question que vous ne vous posez pas. Consultez l'écart de portefeuille pour mesurer l'écart sur l'ensemble de ce que vous détenez.
Les indicateurs de performance n'ont pas de sens pris isolément
Chaque courtier vous montre la performance de son propre compte. Mais votre performance réelle est celle de l'ensemble de vos comptes, pondérée par le capital investi sur chacun. Si le courtier A affiche +12 % et le courtier B +5 %, votre performance n'est pas pour autant de 8,5 % : elle dépend des sommes placées sur chaque compte.
Vos dividendes sont dispersés
Si vous détenez des titres à dividendes chez plusieurs courtiers, le total de vos dividendes correspond à la somme des versements de tous vos comptes. Aucun tableau de bord de courtier ne vous montre ce total. La déclaration fiscale devient alors un exercice manuel : rassembler les relevés de chaque plateforme.
Et la question des devises complique encore les choses : les versements arrivent à des dates différentes, dans des devises différentes, avec des retenues différentes déjà déduites, et les courtiers ne présentent pas tous les montants bruts ou nets de la même façon. Consultez comment suivre ses dividendes pour obtenir un chiffre de revenus fiable.
Vous passez à côté de la vue d'ensemble
Sans regroupement, vous prenez vos décisions d'investissement à partir d'informations partielles. Faut-il renforcer votre position sur l'ETF européen ? Difficile à dire si vous ne voyez pas facilement comment elle s'intègre à l'ensemble de votre portefeuille, à côté de tout ce que vous détenez ailleurs.
La liste des étapes du regroupement
Il suffit de la suivre une fois : ensuite, il ne s'agit plus que d'entretien. Comptez une soirée, quelle que soit l'ancienneté de votre portefeuille, et l'essentiel de ce temps se passe à attendre les exports.
Listez tous vos comptes, y compris ceux que vous oubliez. Les anciens dispositifs d'épargne d'entreprise, un compte dormant chez un courtier que vous avez quitté, tout ce qui contient ne serait-ce qu'un fonds. Les comptes oubliés expliquent généralement pourquoi les totaux ne correspondent jamais.
Téléchargez l'historique des opérations de chaque compte, et non le récapitulatif PDF. Il vous faut le relevé d'activité ou l'export CSV, qui liste chaque achat, chaque vente, chaque dividende et chaque frais. Consultez comment lire votre relevé de courtier pour comprendre la différence, et pourquoi un seul des deux est exploitable.
Vérifiez jusqu'où remonte chaque export. Beaucoup de courtiers limitent un export à un an : pour obtenir un historique complet, vous devrez en lancer un par année et conserver les fichiers.
Notez la devise de règlement de chaque compte. Un compte en euros qui détient des actions américaines ne se comporte pas comme un compte en dollars, et la différence se voit dans votre performance plutôt que dans votre solde.
Choisissez votre devise de référence avant d'importer quoi que ce soit. Choisissez la devise dans laquelle vous dépensez. En changer plus tard vous obligera à relire chaque chiffre que vous avez déjà consulté.
Vérifiez que le prix de revient est intact après l'export. C'est l'élément qui se dégrade sans bruit, surtout pour les positions transférées d'un courtier à l'autre. C'est sur lui que reposent toutes vos plus-values futures : vérifiez-le maintenant plutôt qu'au moment de la déclaration.
Importez d'abord l'historique le plus ancien. Le prix de revient et les durées de détention se construisent dans l'ordre, et un historique importé dans le désordre peut produire des lots qui semblent faux.
Comparez chaque compte avec son propre tableau de bord avant de passer au suivant. Si les totaux ne correspondent pas, il est bien plus simple d'en trouver la cause avec un seul compte importé qu'avec cinq.
Les solutions pour regrouper votre vue
Option 1 : tout transférer chez un seul courtier
La solution radicale. Vous transférez toutes vos positions chez un seul courtier et vous n'avez plus qu'un tableau de bord.
Avantages : vraiment simple. Un identifiant, une vue, un relevé.
Inconvénients : souvent difficile à mettre en œuvre. Frais de transfert, imposition déclenchée par la vente et le rachat, perte d'accès à certains produits, et complications pour transférer des comptes retraite soumis à des restrictions. Certains titres ne sont pas disponibles chez tous les courtiers.
Pour la plupart des investisseurs, un regroupement complet n'est pas réaliste.
Option 2 : les tableurs
Vous exportez les données de chaque courtier, vous les combinez dans un tableur et vous créez votre propre tableau de bord.
Avantages : un contrôle total, aucun abonnement.
Inconvénients : long à tenir à jour, source d'erreurs, pas de mise à jour automatique des cours, et des calculs de performance multidevises avec de multiples flux de trésorerie vraiment difficiles à réussir dans un tableur.
Option 3 : un outil de suivi de portefeuille
Vous utilisez un outil de suivi de portefeuille dédié, qui vous permet d'ajouter des positions de n'importe quel courtier dans une seule vue unifiée.
Avantages : une vue regroupée avec des indicateurs de performance justes, la mise à jour automatique des cours, la gestion multidevise et le suivi des dividendes de tous vos comptes.
Inconvénients : vous devez enregistrer vos opérations (même si beaucoup d'outils de suivi acceptent l'import CSV pour aller plus vite).
Pour la plupart des investisseurs qui ont plusieurs comptes, un outil de suivi dédié est le meilleur compromis.
Ce qu'il faut attendre d'un outil de regroupement
Tous les outils de suivi de portefeuille ne regroupent pas aussi bien plusieurs courtiers. Voici les critères qui comptent :
L'identification du courtier
Vous devez pouvoir indiquer pour chaque position chez quel courtier elle se trouve. Vous voyez ainsi votre portefeuille dans son ensemble, tout en pouvant filtrer par courtier si besoin. Vous voulez voir uniquement vos positions chez Interactive Brokers ? Ou comparer la performance de vos comptes Degiro et Trade Republic ? L'identification du courtier le permet.
Des indicateurs de performance unifiés
L'outil doit calculer la performance de l'ensemble de votre portefeuille comme un tout, et pas simplement faire la moyenne des performances de chaque courtier. Votre performance pondérée par les capitaux (MWR) doit tenir compte de tous les flux de trésorerie de tous vos comptes, pour vous donner un seul chiffre de performance fiable.
La gestion multidevise
Si vos courtiers détiennent des positions dans des devises différentes (USD chez l'un, EUR chez l'autre), l'outil de suivi doit convertir correctement les devises et afficher la performance dans votre devise de référence, en séparant les effets de change. Notre guide de l'investissement en plusieurs devises explique pourquoi cette exposition est généralement plus importante qu'on ne le pense.
Le détail par position
Même dans une vue regroupée, vous devez pouvoir consulter chaque position en détail : le courtier qui la détient, votre prix de revient et sa performance actuelle.
L'import des données
Saisir à la main des années d'historique d'opérations est fastidieux. Choisissez un outil qui accepte l'import CSV, pour pouvoir exporter l'historique de chaque courtier et l'importer dans l'outil de suivi.
Le fichier qu'il vous faut est le relevé d'activité ou l'export des opérations, et non le PDF périodique. Comment lire votre relevé de courtier explique la différence et pourquoi un seul des deux est exploitable.
Comment Turbobulls gère les portefeuilles multicourtiers
Turbobulls a été conçu dès le départ pour les investisseurs qui utilisent plusieurs courtiers. Concrètement :
Le courtier comme critère d'analyse. Chaque position peut être rattachée à son courtier. Le tableau de bord de votre portefeuille affiche l'ensemble, mais vous pouvez filtrer instantanément par courtier pour voir les positions et la performance de n'importe quel compte.
Des indicateurs regroupés. Votre performance pondérée par les capitaux, votre performance totale, vos plus-values réalisées et latentes et vos dividendes sont calculés sur l'ensemble de vos courtiers, comme pour un seul portefeuille. Vous obtenez une seule série de chiffres justes, au lieu d'essayer de combiner de tête les données de plusieurs tableaux de bord.
La comparaison par segment. Turbobulls vous permet de comparer côte à côte la performance de vos courtiers. Chez quel courtier vos positions sont-elles les plus performantes ? Où vos frais sont-ils les plus élevés ? D'où viennent la plupart de vos dividendes ? Ces questions trouvent facilement leur réponse.
Multidevise par nature. Les positions de différents courtiers, dans différentes devises, sont gérées automatiquement. La performance s'affiche dans votre devise de référence, avec la plus-value, le gain de change et les revenus présentés séparément. La séparation entre plus-value et gain de change est incluse dans les offres payantes qui couvrent les investissements.
Un import à partir de fichiers. Exportez l'historique de vos opérations chez chaque courtier et importez-le : CSV et XLSX, avec des imports prêts à l'emploi pour Interactive Brokers, Trading 212, DEGIRO, Coinbase, Crypto.com, Delta, eToro, Saxo, Tastytrade, Trade Republic, Avanza, Montrose, XTB, TradeVille, Investimental, Revolut, ING Bank Romania, Raiffeisen Bank Romania et Salt Bank, ainsi qu'un import CSV générique pour tout le reste. Vous choisissez le courtier et vous importez le fichier. Si le fichier ne correspond pas à votre choix, l'import vous indique qu'il n'a pas pu le lire et vous propose l'import CSV générique ou une autre source. L'aperçu signale tout ce qui ferait doublon avec vos opérations existantes, et l'enregistrement se fait d'un seul bloc : un fichier est importé en entier ou pas du tout. Il n'y a pas de connexion automatique aux courtiers, et il n'y en aura pas : vos données sont chiffrées sur votre appareil avant d'être stockées, et c'est pour cette même raison que nous ne pouvons pas les lire.
Le chiffrement de bout en bout. Lorsque vous réunissez au même endroit des données financières issues de plusieurs courtiers, la sécurité compte plus que jamais. Turbobulls chiffre toutes vos données sur votre appareil. Même nos serveurs ne peuvent pas voir votre portefeuille regroupé. Pour en savoir plus, consultez notre présentation de la sécurité.
Retrouvez tout votre portefeuille au même endroit
Si vous jonglez entre plusieurs tableaux de bord de courtiers sans jamais savoir vraiment à quoi ressemble votre portefeuille dans son ensemble, il est temps de regrouper votre vue. Turbobulls réunit tout (tous vos courtiers, toutes vos devises, toutes vos positions) dans un seul tableau de bord chiffré, avec des indicateurs de performance justes.
Chaque compte bénéficie d'abord de 14 jours de l'offre payante complète, sans carte bancaire, puis passe à une offre gratuite sans limite de durée au lieu d'expirer. L'export est disponible dans toutes les offres et n'est jamais réservé aux offres payantes : regrouper votre historique ici ne vous enferme donc pas. Commencez sur app.turbobulls.com, ou consultez d'abord outils de suivi gratuits ou payants pour savoir où se situent les limites.
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